Como va tu trabajo? Ama tu trabajo y visualízate quedándote durante los próximos cinco años más o menos? Oh, y como es tu vida amorosa?
Puede parecer personal, pero ese es el tipo de cosas que debe hacerse y que le ayudarán a responder la gran pregunta que puede estar considerando: "¿Debo comprar una casa? "Antes de comprar, debe hacer un autoinventario serio, que incluya hacerse algunas preguntas no tan obvias sobre no solo su preparación financiera, sino también su preparación para la vida para comprar una casa.
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¿Estoy emocionalmente listo para comprar una casa??
Cuando esté listo para echar raíces y no pueda imaginarse vivir en otro lugar, es cuando se da cuenta de que querer una casa no es solo una decisión financiera, sino también emocional.
El dinero y las emociones a menudo están casados, lo estés o no. Por ejemplo, comprar una casa como pareja no casada requiere un poco de planificación. Lo mismo ocurre con las compras desde casa cuando uno de los cónyuges tiene un salario mucho más alto o un puntaje crediticio mucho más bajo que el otro. O tal vez eres felizmente soltero pero tienes el objetivo de comprar una casa antes de los 35. Es posible que le complazca saber que hacer precisamente eso puede generar algo llamado "riqueza inmobiliaria. "
¿Su trayectoria profesional significa que necesita mantener un poco de movilidad?? Dependiendo de dónde viva, puede llevar desde un poco más de un año hasta casi cuatro años alcanzar el punto de equilibrio con la compra de una casa en comparación con el alquiler de una casa idéntica, según una investigación de Zillow de 2018. ¿Una promoción o un avance profesional en los próximos cinco años podría significar que tendrá que mudarse? Si es así, entonces tal vez sea mejor que sigas alquilando.
"Se trata de determinar la vida útil de su primera casa y cuánto tiempo cree que estará allí. "¿Estás planeando formar una familia?? Si es así, es posible que se quede pequeño antes de que se dé cuenta. Podría considerar buscar algo más grande, y también consultar el distrito escolar antes de comprar.
Se trata de determinar la vida útil de su primera casa y cuánto tiempo cree que estará allí. También vale la pena pensar en lo siguiente: su hogar inicial puede servir como un proveedor de ingresos pasivos en el futuro. Considere cómo la propiedad podría funcionar como una unidad de alquiler.
Otra consideración de "preparación para la vida " al comprar una casa: ¿Tiene el tiempo y el deseo de realizar tareas de mantenimiento, como jardinería, reparación y conservación?? En caso afirmativo, ser propietario de una casa puede brindarle mucho que hacer los fines de semana!
Encuentre un prestamista para obtener una aprobación previa¿Estoy preparado financieramente para comprar una casa??
Para evaluar su preparación financiera para ser propietario de una vivienda, deberá considerar tres componentes que determinan la solvencia de su préstamo hipotecario: puntaje crediticio, carga de la deuda y pago inicial.
Puntaje de credito
Su puntaje crediticio no solo determina para qué tipo de préstamo puede calificar, sino que es un factor importante que influye en la tasa de interés que pagará en una hipoteca.
Puede obtener un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de alrededor de 580, pero tendrá más opciones en productos de préstamo con un FICO de 620 en adelante. Por lo general, las tasas hipotecarias más bajas vienen con un puntaje crediticio alto de 760 o mejor.
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Carga de deuda
Muchos prestamistas utilizan la siguiente fórmula de carga de deuda para determinar la cantidad de casa que puede pagar: Los pagos relacionados con la casa (capital e intereses, impuestos, seguro) no deben exceder el 28% de sus ingresos antes de impuestos, y su obligación de deuda mensual total no debe exceder el 28% de sus ingresos antes de impuestos. no exceda el 36% de sus ingresos mensuales antes de impuestos. (Los préstamos respaldados por el gobierno tienden a ser un poco más flexibles.)
La fórmula se llama relación deuda-ingresos, o DTI. Se parece a esto:
Deuda total / Ingresos brutos = Relación deuda-ingresos
Supongamos que tiene pagos mínimos totales de $ 7,200 para todas sus deudas cada año; eso es $ 600 al mes. Si gana $ 60,000 por año, o $ 5,000 por mes, su relación deuda-ingresos es del 12%. Como mencionamos anteriormente, los prestamistas convencionales generalmente quieren ver un DTI total del 36% de sus ingresos brutos o menos, incluida la nota de su casa, pero algunos prestamistas permitirán un margen de maniobra en esto, y si determinan que tiene la capacidad para pagar, pueden superar esta marca de agua.
En el escenario anterior, eso deja el 24% de su salario anual disponible para sus gastos de vivienda (36% menos 12%), o $ 14,400. Su presupuesto hipotecario debería rondar los $ 1,200 por mes.
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Antes de que se apresure a usar una calculadora de hipotecas para ver cuánta casa comprará con su pago mensual objetivo, recuerde considerar más que solo el capital y los intereses; también hay impuestos a la propiedad, seguros para propietarios de viviendas y otros gastos que deberán contabilizarse.
Hay gastos de vida en curso, y tal vez en aumento, en los que pensar también. Formar una familia puede significar agregar el costo de la guardería a su presupuesto. Eso no es un gasto menor.
Probablemente también desee comenzar un plan de ahorros para la universidad para ese paquete de alegría de fondo mojado.
Y es probable que veas un aumento en los impuestos a la propiedad ahora que eres dueño de una propiedad que paga impuestos. Con todo, es fundamental tener unos ingresos sólidos con expectativas justas de que el flujo de caja continúe.
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Pago inicial
Ahorrar dinero para una casa es el gran obstáculo que probablemente ya conozca.
En algún momento, necesitará tener una buena cuenta de ahorros para aprovechar el pago inicial y los costos de cierre.
Hay préstamos disponibles sin pago inicial; querrás comprender los pros y los contras de cada opción. Y ciertamente es importante averiguar si califica para los programas de asistencia para el pago inicial para compradores de vivienda por primera vez.
Pero aquí está la disposición del terreno: si bien el diferencial típico es de cero al tradicional 20%, para los compradores por primera vez que financiaron su casa, el pago inicial promedio fue del 6%, según un informe de 2019. por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Sabiendo que estás listo
Todo esto puede parecer abrumador. Esa es una reacción natural cuando comienza a considerar comprar una casa. Pero a medida que profundiza en los números y comienza a sentar las bases financieras para ser propietario de una vivienda, se dará cuenta de que con un poco de esfuerzo, puede estar a su alcance.
A medida que esté preparado financieramente, es probable que su preparación emocional siga.
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