El seguro de ingresos comerciales, también conocido como seguro de interrupción comercial, ayuda a cubrir la pérdida de ingresos cuando la propiedad física de una empresa se daña y usted no puede operar su negocio debido a ciertos peligros cubiertos en la póliza.
En un cierre prolongado, estas pólizas de seguros comerciales pueden proporcionar el apoyo financiero necesario para pagar a los empleados, cubrir el alquiler y mantener las luces encendidas.
El seguro de interrupción del negocio a menudo se incluye en la póliza de propietario de un negocio junto con el seguro de propiedad y responsabilidad. Comprar este paquete de cobertura es generalmente menos costoso que comprar las pólizas individualmente. También puede agregar un endoso o cláusula adicional a una póliza de propiedad comercial para cubrir la pérdida de ingresos que resulta de daños a la propiedad.
Qué empresas pueden beneficiarse de la cobertura?
Los propietarios de negocios que tienen ubicaciones físicas que brindan productos y servicios, o equipos u otros tipos de propiedad utilizados para generar ingresos, generalmente se beneficiarían de este tipo de cobertura. Por ejemplo, los propietarios de una cafetería, una barbería y una agencia de alquiler de coches podrían sufrir pérdidas de ingresos si sus propiedades resultaran dañadas.
¿Qué cubre el seguro de ingresos comerciales??
Para que el seguro de ingresos comerciales pague ciertos gastos comerciales, el cierre de su negocio debe ser el resultado de los peligros cubiertos identificados en su póliza. Los posibles peligros cubiertos pueden incluir:
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Hurto.
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Fuego.
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Viento.
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Relámpago.
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Objetos que caen.
¿Qué excluye el seguro de ingresos comerciales??
Los daños causados por lo siguiente no suelen estar cubiertos:
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Inundaciones.
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Terremotos.
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Enfermedades contagiosas.
El seguro de ingresos comerciales funciona junto con el seguro de propiedad comercial. Por ejemplo, un evento de viento daña gravemente el techo de su tienda y no puede abrir durante casi un mes. La reparación del techo estará cubierta por una póliza de seguro de propiedad comercial. La pérdida de ingresos durante el cierre podría estar cubierta por una póliza de ingresos comerciales.
»MÁS: ¿Qué cubre el seguro comercial??
Qué gastos cubre la póliza?
Por lo general, una póliza ayudará a cubrir la pérdida de ingresos comerciales y gastos operativos hasta que una empresa pueda reabrir. Las políticas varían, pero normalmente se cubren las siguientes:
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Ingresos netos perdidos.
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Gastos de nómina.
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Pagos de préstamos.
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Pagos de hipotecas, arrendamientos y alquileres.
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Impuestos.
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Facturas de rutina.
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Gastos de reubicación temporal.
La cantidad de ingresos netos perdidos se basa en los registros financieros de la empresa. Es posible que se le solicite que proporcione registros de ventas, declaraciones de pérdidas y ganancias, declaraciones de impuestos, registros de nómina y otra información para establecer los ingresos y gastos.
¿Cuánto dura la cobertura??
Su póliza cubrirá gastos específicos durante una cierta cantidad de días o período de restauración. El período de restauración estándar es de 30 días, pero se puede extender a 360 días, según el Instituto de Información de Seguros. Es común tener un período de espera entre el daño a la propiedad y el inicio del período de restauración. Las políticas varían, pero pueden ser de 24 a 72 horas.
Qué factores afectan mi prima?
Al igual que con muchos otros productos de seguros, la aseguradora utiliza una evaluación de riesgos para determinar el monto de su prima. Esta evaluación puede depender de varios factores, como:
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Monto de la cobertura. Generalmente, el monto de la cobertura se basa en sus ingresos estimados para los próximos 12 meses y el tiempo que tomaría reparar su propiedad dañada y reabrir su negocio. Cuanta más cobertura compre, más altas serán sus primas.
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Tipo de negocio. Debido a que un restaurante tiene un mayor riesgo de incendio que una zapatería, por ejemplo, generalmente pagaría tarifas más altas.
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Número de empleados. Cuantos más empleados tenga una empresa, más pagará en primas.
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Localización. Una empresa ubicada en un área que a menudo experimenta fuertes vientos o tormentas probablemente pagaría más que una empresa similar en una ubicación con clima moderado.
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Historial de reclamaciones previas. Si ha realizado reclamaciones de seguros de ingresos comerciales en el pasado, sus tarifas serán más altas.
»MÁS: ¿Cuánto cuesta el seguro comercial??
Opciones y respaldos adicionales
Aunque las pólizas de seguro varían en términos, cobertura y opciones, es posible que pueda agregar lo siguiente para expandir su cobertura por una interrupción del negocio:
Cobertura de propiedades dependientes
También conocido como seguro contingente de interrupción comercial, la cobertura de propiedades dependientes protege contra la pérdida de ingresos comerciales que es el resultado de la propiedad dañada de la que depende pero no es de su propiedad. Por ejemplo, podría proporcionar cobertura si el almacén de su proveedor principal es destruido por un incendio y usted no puede producir sus productos como resultado. El daño puede ser a las propiedades de sus proveedores, compradores o proveedores (por ejemplo, la ubicación de fabricación), o para anclar tiendas, lugares u otras entidades que atraen clientes al área.
Cobertura de gastos extra
Este tipo de cobertura se puede agregar para ayudar con los gastos que quedarían fuera de los gastos operativos normales del día a día. Esto podría incluir el alquiler de un espacio comercial temporal, el arrendamiento de equipos, gastos de nómina adicionales por horas extra o nuevos empleados, y otros costos no cubiertos por su póliza de seguro de ingresos comerciales.
Aprobación de servicios públicos
Este respaldo podría cubrir la pérdida de ingresos que sea el resultado de interrupciones en los servicios básicos, como el servicio de electricidad, gas o agua.
Cobertura de la autoridad civil
Esta cobertura se aplica cuando una entidad del gobierno local, estatal o federal restringe el acceso a sus instalaciones como resultado de daños a una propiedad cercana que no es de su propiedad.
»MÁS: Cómo obtener un seguro comercial
Que mas deberias saber?
Revise su póliza a fondo
Los detalles son importantes. Sepa lo que está cubierto antes de comprar la póliza, no más tarde, cuando necesite presentar un reclamo. Revise cuidadosamente la información sobre lo siguiente:
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Eventos específicos que desencadenan la cobertura.
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Causas de pérdida no cubiertas.
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Ingresos y gastos operativos.
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Periodo de restauración.
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Periodo de espera.
Entender el período de espera
Si la póliza que está considerando incluye un período de espera, obtenga más detalles al respecto. ¿Será usted responsable de las pérdidas durante este período de 24 a 72 horas?? ¿O su seguro cubrirá las pérdidas desde el primer día del cierre, una vez transcurrido el período de espera?? Si las pérdidas no se cubrirán durante el período de espera, es posible que tenga la opción de acortarlo.
Conserve la documentación de su reclamo
Si presenta un reclamo y es denegado, conserve su documentación. Es posible que pueda apelar la denegación, calificar para otra forma de asistencia o tomar una deducción en su declaración de impuestos federales.
¿Cuál es la mejor opción para su negocio?? Responda algunas preguntas y lo pondremos en contacto con un socio de seguros que pueda ayudarlo a obtener cotizaciones. EMPEZAR 
